关于负债的深入理解

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所属分类:商业分析

注:文章内容可能因本人学识或能力有限,如有发现不足可文末留言。

负债是个人财务的信号灯,当自己产生了负债的时候,你的财务系统就开始发出危险信号了。如果你没有留意,并且及时终止负债,那么它就会越滚越大。其实,也不是说负债完全就是坏的,对于银行来说,银行也是持有负债的,当你把钱存进银行,银行给你利息,相当于银行在向你借钱,你的钱对于银行来说就是负债。但是银行呢,又把你的钱以高于给你的利息的方式借给需要的人。银行就从中赚取了利息差价。这样的负债对于银行来说就是良性的负债。因为它的负债始终在给它带来正向的收益。如果你的负债没有给你带来超过利息的收益,那么,你的负债就会越来越多,这样的负债对于你来说就是恶性负债,这样的负债需要尽快停止掉。

现在随着国内金融数字化、电子化的发展,越来越多的人开始使用花呗、信用卡、网贷等金融产品。特别是80后、90后,几乎大部分都开通了花呗,信用卡。人们慢慢进入了提前消费的时代,慢慢进入了能靠信用消费的时代。特别是随着国内电子金融环境越来越完善,一个手机号就可申请网贷了,特别的方便。但这样的便捷往往隐藏着高额的使用成本。特别是在电子化金融刚开始的时候,往往杂草丛生。我第一次接触网络分期购物是在2013年的时候,那时候分期乐在校园里面挺火的,让你零首付就可买到想要的物品。先使用,再慢慢还。这种分期的属于提前消费,对于你来说,你通过分期买的东西大部分都是消费品,也就是说,它不会给你带来金钱上的正向回报,而会给你带来短时间心理上的满足回报。这对于你的财务状况来说,不利于你的财务健康。因为你在负债消费。这种负债它不会增加你的资产收益,反而会因为你的欲望膨胀,不断分期借贷扩大恶性负债,进入恶性循环。

在我们的生活中,良性负债的存在几乎很少,大部分都是恶性负债。大部分人持有的也是恶性负债,因为良性负债的产生,往往需要很多条件,是相对于某些条件存在的。就像是你把钱存到银行,银行给按固定利息给你一定利润,这个利润其实非常低,但你为什么敢把钱存到银行呢?因为你相信银行,相信它会保护好你钱,这就是所为的信用背书,因为信用体系的建立让银行的良性负债得以长久运转。持有良性负债的一个前提是,你有能力偿还所有负债,并且良性负债的总金额最多只能占到总资产的38%。还要时刻注意良性负债可能会随时变成恶性负债。当良性负债超过总资产的38%左右,就要马上平掉多余的部分。这有利于资金的运用,太多的话资不抵债。对于良性负债的种类,我所知的有位置好租金高过月供的房产,政府提供的无息创业贷款等。当然,这也是需要你有相关的能力,才能获取到,并且需要一定赚钱能力、风险管控能力。

对于恶性负债,越少越好,如果存在恶性负债,尽量把它平掉,及时止损,如果暂时还不掉,转移到利息较低的银行贷款上。然后,尽量去提高自己的赚钱能力,风险管理能力,欲望管理能力。之所以会陷入恶性负债中,往往是因为自己的能力不足导致的,想要从中走出来,也就只能去提高自身的能力。下面简单分析几种,陷入恶性负债的原因及类型。

第一种、提前消费型

这种陷入恶性负债中,往往是因为自己消费欲望过于冲动,没有能力支付商品,提前贷款消费,分期消费造成的,要做的就是管理自己的欲望。

第二种、创业、企业资金周转型

这种就是因为不断的投入过多,借贷创业,不断借钱拿货,囤货,货卖不出去,资金链断裂造成的。

第三种、投资、投机、赌博型

这种大多数都是,借贷投资,想搏一把赚大钱,网赌等造成,往往是不能控制风险造成的。

所以在自己陷入恶性负债时,先分析下自己是因为什么因素导致的,大部分人往往是自己缺乏这方面的知识或能力造成的,然后去学习相关知识训练相关的能力。最好不要拖着,不能拆东墙补西墙,因为这种做法是在逃避问题,恶性负债反而会越拖越大,不能从根本上解决问题。

按照对负债的解决程度,可以把负债的人划分为三类,每一类人对负债的解决都是完全不一样的。

第一类人,只能看到负债的果,也就是只能看到自己欠的钱。

比如做股票亏了30万,只能看到自己亏的30万,至于闷着头玩股票这件事情他不认为是错的,那继续融资加杠杆,最终自己的财务会很快崩盘;再比如做生意亏了不甘心想要翻盘。于是,继续借钱、继续进货周转,最终迎来财务转不动的一天。这个时候什么都没了,才可能会好好思考该怎么办?

这是第一类人,当局者迷的一部分。这类人的特点是一条路走到黑,并且不停地融资,直到融不来钱,然后痛苦造成黑户。一直处在负债的漩涡里面,越陷越深。

第二类人,提前能看到负债的果,同时也能看透负债的因。

知道尽早的扼杀负债的源头,干净利索。宁可当下痛苦也不让问题越来越严重。凡是能看得远的人,凡是能计划周密的人,后期的麻烦会越来越少。

越是干脆利索的人,麻烦事越少,恶性负债这个东西是无底洞,除非你一次性斩草除根,把产生恶性负债的根源给杜绝了,但是大多数人做不到斩草除根,比如说消费型负债。有的人除了花钱开心,干什么都不开心。这样的习惯不好改,还有那些做生意亏本的,你让他把生意处理了他做不到。一方面舍不得放下,另一方面处理了生意,他更迷茫。有的人生意尽管亏本,他还有一个指望,没了生意,什么都没了,但是也就是这个指望,白白的指望,害的他越陷越深。

第三类人,能直达负债的本质

能透过负债纵观全局,从而发现事物与事物之间更深的联系。能看到事物发展的系统性,关联性,从而彻底的解决问题。按水滴石穿的道理,他们沉得住气。有很强的意志力,他们在逆境中沉淀,在顺境中爆发,所以这类人才是真正的强者。真正的解决危机的人,他们解决的是危机的根源,把危机连根拔起。从现象到本质,从本质到全局。才能够稳稳当当的实现财务自由

第三类人解决的是规律的问题,穷的人有什么样的特性?有什么样的规律?富的人有什么样的特性?有什么样的规律?比如:如果你能负债五十万,反过来看你具备了这五十万的融资能力。当一个人具备了轻松解决负债的能力,他也就具备了人生跳跃式发展的能力,这种能力就是实现财务自由的能力。对于第三类人,负债其实是幸运的,因为负债大大提升了这类人的综合能力。已经能够轻松应对令你恐惧的负债了,那么财务自由又有何难呢?

在财务上我们务必要遵循一个底线,一个原则,这个原则就是及时发现及时刹车。事物的发展是一个循序渐进的过程,财务危机也是这样。

当一个老板发现自己的财务报表越来越不漂亮的时候;当一个家庭发现自己的收入和支出越来越接近的时候;当一个人发现自己口袋的钱越来越少的时候,这个时候其实已经身处危机之中了。更客观的讲,危机这个东西是一直存在的,只是你没有看到危机,你没有危机意识而已。如果说非要等到负债了,你才意识到危机来了,那只能说个人的危机意识不够强,也说明基本的生存能力还有待提升,而这样的人陷入超出偿还能力的负债当中是理所当然的事情。如果这个人有危机意识,那么他在负债之前他会想办法的去改善现状,避免问题越来越严重,即便已经因为不可控风险陷入负债当中了,那么他也会断臂求生,立刻止损不会拖拖拉拉。

财务的问题根源在于人本身,本质在于个人能力,包括你所掌握的知识技能等。在遭遇困境的时候,如果不去提升能力,不去学习知识技能,还是想着变着法的通过自己的手段去扭转现状很难。人与人在能力上产生差距主要有三个因素,认知缺陷,知识技能缺陷,行为习惯缺陷。

一个人对事物发展的认知越深刻,这个人对事物的掌控能力越强。比如金钱,如果认知再深刻一点,会发现钱能够买两种不同的东西。这两种不同的东西在相同的时间的催化下,一个增值一个贬值。那么在这个层面上钱就是工具,他能为你换来更高的报酬。这就是认知差距,对事物认知越深刻,对事物的属性越了解,越能轻松掌控事物,越能驾驭事物为自己服务。对知识的掌控和吸收又增强了人的思辨能力,激发了人的悟性,因此知识和悟性决定了一个人的认知深度。当你具备了强大的能力,具备了优秀的习惯,具备了扎实的技能,你能轻松地面对任何的风险和危机。

人最快的成长是发生在逆境里面,而不是发生在顺境里面。所以说当你眼前的遇到了坎,不要逃避,它就是你的机遇,就是你鱼跃龙门的机会。赶快抓紧时间学习成长吧。

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    • 陈鸿斌 陈鸿斌 Admin

      元坝战友好,不好意思,点评晚了…本篇文章篇幅较长,结构完整,非常深入浅出的讲解了良性负债的优劣、比例控制和潜在风险,也提醒我们,合理利用负债,撬动财富杠杆的原则思路,指导性和警示性很强。在本门基础上个人理解,优质负债狭隘的定义,可以是长期可用的低成本资金,注意,长期可用的重要性要高于成本利率(负债成本),深刻并践行这一点,可以给我们的生活工作和投资带来全新的视角和可能性。