关于负债的深入理解

注：文章内容可能因本人学识或能力有限，如有发现不足可文末留言。

负债是个人财务的信号灯，当自己产生了负债的时候，你的财务系统就开始发出危险信号了。如果你没有留意，并且及时终止负债，那么它就会越滚越大。其实，也不是说负债完全就是坏的，对于银行来说，银行也是持有负债的，当你把钱存进银行，银行给你利息，相当于银行在向你借钱，你的钱对于银行来说就是负债。但是银行呢，又把你的钱以高于给你的利息的方式借给需要的人。银行就从中赚取了利息差价。这样的负债对于银行来说就是良性的负债。因为它的负债始终在给它带来正向的收益。如果你的负债没有给你带来超过利息的收益，那么，你的负债就会越来越多，这样的负债对于你来说就是恶性负债，这样的负债需要尽快停止掉。

现在随着国内金融数字化、电子化的发展，越来越多的人开始使用花呗、信用卡、网贷等金融产品。特别是80后、90后，几乎大部分都开通了花呗，信用卡。人们慢慢进入了提前消费的时代，慢慢进入了能靠信用消费的时代。特别是随着国内电子金融环境越来越完善，一个手机号就可申请网贷了，特别的方便。但这样的便捷往往隐藏着高额的使用成本。特别是在电子化金融刚开始的时候，往往杂草丛生。我第一次接触网络分期购物是在2013年的时候，那时候分期乐在校园里面挺火的，让你零首付就可买到想要的物品。先使用，再慢慢还。这种分期的属于提前消费，对于你来说，你通过分期买的东西大部分都是消费品，也就是说，它不会给你带来金钱上的正向回报，而会给你带来短时间心理上的满足回报。这对于你的财务状况来说，不利于你的财务健康。因为你在负债消费。这种负债它不会增加你的资产收益，反而会因为你的欲望膨胀，不断分期借贷扩大恶性负债，进入恶性循环。

在我们的生活中，良性负债的存在几乎很少，大部分都是恶性负债。大部分人持有的也是恶性负债，因为良性负债的产生，往往需要很多条件，是相对于某些条件存在的。就像是你把钱存到银行，银行给按固定利息给你一定利润，这个利润其实非常低，但你为什么敢把钱存到银行呢？因为你相信银行，相信它会保护好你钱，这就是所为的信用背书，因为信用体系的建立让银行的良性负债得以长久运转。持有良性负债的一个前提是，你有能力偿还所有负债，并且良性负债的总金额最多只能占到总资产的38%。还要时刻注意良性负债可能会随时变成恶性负债。当良性负债超过总资产的38%左右，就要马上平掉多余的部分。这有利于资金的运用，太多的话资不抵债。对于良性负债的种类，我所知的有位置好租金高过月供的房产，政府提供的无息创业贷款等。当然，这也是需要你有相关的能力，才能获取到，并且需要一定赚钱能力、风险管控能力。

对于恶性负债，越少越好，如果存在恶性负债，尽量把它平掉，及时止损，如果暂时还不掉，转移到利息较低的银行贷款上。然后，尽量去提高自己的赚钱能力，风险管理能力，欲望管理能力。之所以会陷入恶性负债中，往往是因为自己的能力不足导致的，想要从中走出来，也就只能去提高自身的能力。下面简单分析几种，陷入恶性负债的原因及类型。

第一种、提前消费型

这种陷入恶性负债中，往往是因为自己消费欲望过于冲动，没有能力支付商品，提前贷款消费，分期消费造成的，要做的就是管理自己的欲望。

第二种、创业、企业资金周转型

这种就是因为不断的投入过多，借贷创业，不断借钱拿货，囤货，货卖不出去，资金链断裂造成的。

第三种、投资、投机、赌博型

这种大多数都是，借贷投资，想搏一把赚大钱，网赌等造成，往往是不能控制风险造成的。

所以在自己陷入恶性负债时，先分析下自己是因为什么因素导致的，大部分人往往是自己缺乏这方面的知识或能力造成的，然后去学习相关知识训练相关的能力。最好不要拖着，不能拆东墙补西墙，因为这种做法是在逃避问题，恶性负债反而会越拖越大，不能从根本上解决问题。

按照对负债的解决程度，可以把负债的人划分为三类，每一类人对负债的解决都是完全不一样的。

第一类人，只能看到负债的果，也就是只能看到自己欠的钱。

比如做股票亏了30万，只能看到自己亏的30万，至于闷着头玩股票这件事情他不认为是错的，那继续融资加杠杆，最终自己的财务会很快崩盘；再比如做生意亏了不甘心想要翻盘。于是，继续借钱、继续进货周转，最终迎来财务转不动的一天。这个时候什么都没了，才可能会好好思考该怎么办？

这是第一类人，当局者迷的一部分。这类人的特点是一条路走到黑，并且不停地融资，直到融不来钱，然后痛苦造成黑户。一直处在负债的漩涡里面，越陷越深。

第二类人，提前能看到负债的果，同时也能看透负债的因。

知道尽早的扼杀负债的源头，干净利索。宁可当下痛苦也不让问题越来越严重。凡是能看得远的人，凡是能计划周密的人，后期的麻烦会越来越少。

越是干脆利索的人，麻烦事越少，恶性负债这个东西是无底洞，除非你一次性斩草除根，把产生恶性负债的根源给杜绝了，但是大多数人做不到斩草除根，比如说消费型负债。有的人除了花钱开心，干什么都不开心。这样的习惯不好改，还有那些做生意亏本的，你让他把生意处理了他做不到。一方面舍不得放下，另一方面处理了生意，他更迷茫。有的人生意尽管亏本，他还有一个指望，没了生意，什么都没了，但是也就是这个指望，白白的指望，害的他越陷越深。

第三类人，能直达负债的本质

能透过负债纵观全局，从而发现事物与事物之间更深的联系。能看到事物发展的系统性，关联性，从而彻底的解决问题。按水滴石穿的道理，他们沉得住气。有很强的意志力，他们在逆境中沉淀，在顺境中爆发，所以这类人才是真正的强者。真正的解决危机的人，他们解决的是危机的根源，把危机连根拔起。从现象到本质，从本质到全局。才能够稳稳当当的实现财务自由。

第三类人解决的是规律的问题，穷的人有什么样的特性？有什么样的规律？富的人有什么样的特性？有什么样的规律？比如：如果你能负债五十万，反过来看你具备了这五十万的融资能力。当一个人具备了轻松解决负债的能力，他也就具备了人生跳跃式发展的能力，这种能力就是实现财务自由的能力。对于第三类人，负债其实是幸运的，因为负债大大提升了这类人的综合能力。已经能够轻松应对令你恐惧的负债了，那么财务自由又有何难呢？

在财务上我们务必要遵循一个底线，一个原则，这个原则就是及时发现及时刹车。事物的发展是一个循序渐进的过程，财务危机也是这样。

当一个老板发现自己的财务报表越来越不漂亮的时候；当一个家庭发现自己的收入和支出越来越接近的时候；当一个人发现自己口袋的钱越来越少的时候，这个时候其实已经身处危机之中了。更客观的讲，危机这个东西是一直存在的，只是你没有看到危机，你没有危机意识而已。如果说非要等到负债了，你才意识到危机来了，那只能说个人的危机意识不够强，也说明基本的生存能力还有待提升，而这样的人陷入超出偿还能力的负债当中是理所当然的事情。如果这个人有危机意识，那么他在负债之前他会想办法的去改善现状，避免问题越来越严重，即便已经因为不可控风险陷入负债当中了，那么他也会断臂求生，立刻止损不会拖拖拉拉。

财务的问题根源在于人本身，本质在于个人能力，包括你所掌握的知识技能等。在遭遇困境的时候，如果不去提升能力，不去学习知识技能，还是想着变着法的通过自己的手段去扭转现状很难。人与人在能力上产生差距主要有三个因素，认知缺陷，知识技能缺陷，行为习惯缺陷。

一个人对事物发展的认知越深刻，这个人对事物的掌控能力越强。比如金钱，如果认知再深刻一点，会发现钱能够买两种不同的东西。这两种不同的东西在相同的时间的催化下，一个增值一个贬值。那么在这个层面上钱就是工具，他能为你换来更高的报酬。这就是认知差距，对事物认知越深刻，对事物的属性越了解，越能轻松掌控事物，越能驾驭事物为自己服务。对知识的掌控和吸收又增强了人的思辨能力，激发了人的悟性，因此知识和悟性决定了一个人的认知深度。当你具备了强大的能力，具备了优秀的习惯，具备了扎实的技能，你能轻松地面对任何的风险和危机。

人最快的成长是发生在逆境里面，而不是发生在顺境里面。所以说当你眼前的遇到了坎，不要逃避，它就是你的机遇，就是你鱼跃龙门的机会。赶快抓紧时间学习成长吧。